公积金保健储蓄继承方式 读者意见不一卢慧菁|fcloo@sph.com.sg卢慧菁发布: 2025-01-26 19:36:23
卢慧菁|fcloo@sph.com.sg
若公积金会员生前有提名受益人，一旦逝世，公积金局会以现金方式，即银行转账或支票，将户头存款发放给指定受益人。（档案照片）
中央公积金局至少三次透过官网澄清，指网上或短信应用有传言说公积金会员离世后，所有存款会自动转到受益人的保健储蓄户头，这纯属谣言，并非事实。
记者访问了10名年龄超过50岁的公积金会员，高达九成的人已提名受益人，但无人选择增进受益人提名计划。绝大多数的受益人为子女或配偶，他们认为以现金方式将钱分给家人，是理想的做法。
不过，也有少数认为，若受益人不善理财，或不急等钱用，将存款转至受益人公积金户头，也是可行的做法。
公积金局：若有提名受益人 逝世后存款以现金方式发放
若会员生前没有指定受益人，公共信托局（Public Trustee’s Office）会按照《无遗嘱遗产继承法》和《回教继承法》，将公积金存款分配给合法受益人。死者家属须向公共信托局提出领取存款申请，鉴定申请者身份和分配款项过程，可能耗时达半年，且须支付行政费。
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会员可选择以上网，或到全岛任何一个公积金局服务中心，提名受益人。数据显示，在2023年过世的公积金会员当中，大约八成在生前提名了受益人。截至2023年底，公积金会员人数约有449万5000人，其中65岁以上者超过86万人。
奕丰环球市场投资咨询总监曾威旗告诉《联合早报》，许多会员并不清楚可选择增进受益人提名计划，但有意选择这项计划的会员，应注意一些限制。他也是遗产规划师。
专家：欲转保健储蓄户头余额给受益人 应注意限制
公积金局强调，若会员生前有提名受益人，一旦逝世，公积金局会以现金方式，即银行转账或支票，将户头存款发放给指定受益人。
不过，如果会员要将存款，遗赠至受益人公积金户头，他可以选择增进受益人提名计划（Enhanced Nomination Scheme），将存款转入受益人的保健储蓄户头、特别户头或退休户头。
公积金会员逝世后，户头剩余存款应延续现有做法，以现金方式发放给指定受益人，还是考虑把存款转移至受益人公积金户头，再度引起讨论。遗产规划师提醒，会员应尽早提名受益人，确保遗产分配符合个人意愿。
不过，另一名读者翁益华（70岁，退休人士）持不同看法。他指要使用保健储蓄存款有诸多限制，父母一般希望按自己的意愿支配公积金，让子女领现金，何况年轻一代就业后，已有个人保健储蓄和医疗保险，父母不必担忧。
退休公务员周华顺（65岁）说，每个家庭的具体情况不尽相同，没有放诸四海而皆准的答案。“有人倾向于现金提取的灵活性，有人重视对下一代的持续保障，这些都是合理且值得尊重的选择。这种差异恰恰说明，在制定相关政策时，须建立一个更包容的框架。”
她赞赏公积金制度完善，尤其是保健储蓄户头能为国人分担医药费用。她以年长母亲去年入院为例说，由于享有较高津贴，在扣除保健储蓄户头存款后，几乎不用额外支付现金。
大多受访者：以现金方式将钱分给家人较理想
他提醒，今年的基本保健存款（Basic Healthcare Sum）为7万5500元，有意将保健储蓄户头余额转给受益人的会员，须注意受益人的保健储蓄户头，是否已达到基本保健存款；超过顶限的款项，会转入特别户头或退休户头。
曾威旗说，若受益人不熟悉财务管理，会员可考虑增进受益人提名计划。例如，单身的会员，可将存款留给父母或兄弟姐妹。
《联合早报》言论版交流站上个月接获不同读者来函，讨论保健储蓄继承课题。其中沈文凤（60岁，自雇人士）建议，如果年长者离世，未使用的保健储蓄户头余额，应转入子女的保健储蓄户头，而非让他们直接提取。这样不仅延续保障功能，也进一步加强家庭的保健储蓄。
也就是说，除非会员事先注明要加入增进受益人提名计划，否则逝世后，他的存款将以现金形式发放给受益人。