新加坡可以说是亚洲保险体系最健全的国家之一，相关的法条法规都很完备，保险从业人员的素质也维持在相当高的水平，鲜少会出现保险纠纷。
近日，新加坡眼收到了读者BL的爆料，说缴了21年的保费，到了要交涉理赔事宜时，保险公司居然对她说保单不见了。从2017年开始，她已经和保险公司就理赔反复进行了磋商，但都无法取得令人满意的结果。现在，我们就来看看BL的故事。
内容由新加坡眼整理
我是BL，在1996年，经朋友介绍，买了人生第一份保险，这是一份储蓄外加30种疾病的医疗险，投保额是5万新元，每月的保费是113新元。
保险附送一份附属保单
这份保单会一直持续到投保人85岁为止，到了那个时候就可以将保单终结，把历年来存进去的钱外加投资受益尽数领出。如果投保人在85岁前，不幸患上保险理赔范围内的重大疾病或死亡，即可获得相对应的赔付金额。
当时保险公司还另外附加了一份家庭保障/重疾险给我（Platinum 5），可以看作是我买的储蓄/医疗险的附属保单，这份保单无需付费。
这些年来，我都是通过银行转账定期支付保费，除此之外对这份保单也没有太在意。印象中保险公司这20多年来，给我寄了几封信，基本上都是关于花红（bonus）的通知，以及在2009年通过邮件通知我说赔付方案 （benefit illustration）有所更新。
2017年向保险公司索赔
就这样都一直相安无事，直到2017年，我因为健康出了一些状况，已经符合保险理赔的条件，于是便和我的保险经纪沟通，向保险公司索取相对应的理赔。
这份保单已买了超过20年，我的保险经纪已换了好几个，早已不是当年卖我保险的那位了。保险经纪在7月份替我办理索赔，我也在9月收到了保险公司的赔付支票。
支票的金额是 56410.94 新元，和我认为的合理赔付金额有相当大的落差。
我向保险公司表示赔付的金额太低，也由此和保险公司展开了一段长达7年的交涉。
我们来看一看当初签订的保单是怎么写的。
保单的赔付分为保证（Guaranteed）和非保证（Non-Guanranteed）两部分，理赔金额是保证与非保证金额相加的总和。
保单也列明，在投保20年后，投保人可以获得额外10%理赔款项。
非保证赔付金额成争议点
保证赔付金额是5万新元，这点没有问题，有争议的点出在非保证赔付的金额和10%的额外理赔金额上。
保单上非保证赔付金额，是23545新元 （ 这是投保20年后的数字，我已经投保21年了），但最后实际赔付给我的只有6411新元。虽然说这是非保障的项目，但是保险公司当年应该也是经过精算后才会得出这个数字，现在这两个数字的差距也太大了。
至于额外10%的理赔金额，也没有在支票金额中体现出来
附属保单被宣告无效
争议的点还不只这些，还包括附属的免付费保单 Platinum 5。
Platinum 5 对于重大疾病也有5万新元的赔付金额，但保险公司在进行赔付时，显然没有把这份保险计算在内。
经过了和保险公司的反复沟通后，保险公司最后称，因为附属保单上没有我和保险公司职员的签名，所以这份保单无效。我没法接受这样的说法，因为当时附属保单是和原本的保单一起签的，所以两份保单当时就被视为一体，再加上我又不是专业的保险从业人员，怎么会知道这些程序，知道哪些文件要签，哪些不用签？
退一万步来说，保单交回保险公司后，不是应该有人审核吗？如果说保险公司居然让一份没签名的保单通过了，那不是严重的失职吗？
保险公司称找不到我的保单
在和保险公司交涉的过程中，我还意外发现了一件令人啼笑皆非的事：保险公司居然把我的原始保单给弄丢了，最后还得让我把保单提供给他们，理赔申述才得以进行。
保险公司对于我的诉求一直没有积极的反馈，直到2022年6月，我向金管局反映了这件事，金管局把我的案子交给仲裁机构FIDReC进行调解后，保险公司才有了动作。2022年12月，保险公司承认计算错误，把10%的额外理赔金额5000新元外加5年的利息87新元打到我的账户上。
至于非保证赔付金额与附属保单的赔偿问题，从2017年到现在，经过了近7年的交涉，现在也没有得出一个最后结论，案子目前还在调解中。
以上，就是BL和保险公司关于理赔的故事。
数据显示，新加坡保险业的保费收入今年将达到58.5亿新元，换算下来人均每年花近1000新元购买保险，从基本的医疗、储蓄、财产到意外险，购买保险似乎已成为了新加坡人生活的一部分。
BL希望通过新加坡眼，看看能否找到当年和她签署类似保单的读者朋友。如果说其他人的附属保单都有签名，唯独她的没有，那就是保险经纪的失误，也表示保险公司的审核没有做到位；如果说其他投保人的附属保单都没有签名，那就可能表示说保险公司已经默认附属保单是不需要签名的。
各位当年是否也是这家保险公司的客户，或是签下类似的保单呢？你们在索赔时是否面对和BL一样的情况？欢迎在底下留言。
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